記錄追蹤你花的每一分錢
Your Money or Your Life 的作者曾告誡讀者:記錄你生活中進進出出的每一分錢.
因為記錄才能讓你真正體認到生活中的錢是如何進進出出,而不是靠想像,在個人理財上僅靠想像,通常都會把它想得太美好,與事實差距很大.一旦確認記錄,對你的影響是很大的.
不管你用什麼方式記帳,最重要的事要去記錄.不管你是用小本子或是軟體如quicken或money,要堅持下去把它變成是一種習慣.發生支出或收入時,儘快的記錄下來.最重要的是不要現在就評斷自己.追蹤花費只是資料收集的練習.現在還不是適當的時機來改變自己消費的習慣.
編列預算
追蹤你的花費數週後,用你收集到的花費資料來編列預算.根據一本書的統計,有55%的富豪有編列預算.很多人,包括我自己,常常半途而廢.有很多原因,可能是編預算很無聊,或許我們認為不需要,或許因為我們不知道怎麼開始.但是預算可以提供你錢該去的地方,而不會有多少錢花多少錢.
今年我開始使用pearbudget這個線上預算.
開始要有生活緊急備用金
我以前都過著月光族的生活,賺多少花多少.只要沒有發生什麼意外,賺多少花多少是相安無事的.然而意外時常發生,車子撞車,需要修車,生場大病,醫藥費很貴付不出來,怎麼辦,喬治&瑪莉現金卡或是信用卡拿來應急,利上加利,債務越滾越大,小危機解決了,卻招來大危機. 我去年初才擺脫月光族的惡習,開始建立生活緊急備用金,去年底才存15000,當然不夠,今年的目標是達到20萬,加油.
建立生活緊急備用金的優先性大於擺脫負債,一旦你的生活緊急備用金存到30000元,你就可以開始攻擊負債.在台灣可以考慮開HSBC Direct的帳戶,它的利息大約是其他銀行活存的三倍,因為是生活緊急備用金,你必須存放在隨時可以提領的戶頭,那定存就不合格了.每當你有收入時,轉個一千,二千進去,最好是用自動扣除的方式.
擺脫負債
你是不是被信用卡債及房貸壓得喘不過氣?把擺脫這些債務當成是2008年的要務.我過了好幾年月光族的生活,不過幸運的是,我並沒有背負這些債務.
如果你意志堅決,你可以先存錢處理高利息的債務,如果你試過卻失敗的話,可以考慮使用債務雪球的方法.
1. 將你的債務依欠債金額排列.
2. 規劃好每個用要挪多少錢來還債.
3. 除了欠債金額最少的外,其它都還最低應付金額.
4. 把你所有可用的每一分錢都拿來還金額最少的債務.
5. 當第一筆債務還掉,開始攻擊次低的債務.
退休金帳戶
如果你還年輕,你會認為你根本不需要去開什麼退休金帳戶.年輕人,你錯了.不管你多年輕,現在就趕快開始為退休存錢.你越早開始對你越有利.我年輕的時候,沒人告訴我這檔事,你很幸運,有人告訴你,我36才開始,如果你26就開始,你就比我多了十年來儲退休後所需要的巨額費用,有本書提到,最大的投資錯誤,就是沒有為退休計劃,沒有儘力為退休做準備.台灣退休帳戶選擇不多,我是利用勞退新制的自提部份5%來因應,今年想辦法把它提高為6%,有扣有保障, 總比沒扣拿來花掉好.
花費少於你的收入
雖然是最基本的理財常識,可是很多人沒法做到.花費少於你的收入,你才有辦法累積收入.如果你有記錄你的花費及編列預算,這是很容易做到的.就算你沒有記錄你的花費,就算你沒有編預算,只要花費少於你的收入,就可以讓你領先你的同儕.
理財自動化
這裡強調的是自動扣款,一旦事情都自動,人為的因素就少了;基金的投資自動扣款,久而久之,你就會習慣一部份的錢不能用;發薪日就自動轉帳到高利息的線上帳戶.少了人為干預的因素,你就不容易把事情搞糟.勞退新制自提是不錯,自動扣掉指定比率的薪水,又不納入年所得稅中,大多數都質疑其操作績效,專門的人在弄也好過我們這些凡夫俗子在股海浮沈.
自我教育
知識就是力量. 去年一整年我在個人理財的大轉變,都是耳濡目染天天看以下這些個人理財網站改變的,很可惜這些都是英文的,所以有空都譯介這些很棒的個人理財網站:
The Simple Dollar
Get Rich Slowly
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