八種控制你2008財務的方法

記錄追蹤你花的每一分錢
Your Money or Your Life 的作者曾告誡讀者:記錄你生活中進進出出的每一分錢.
因為記錄才能讓你真正體認到生活中的錢是如何進進出出,而不是靠想像,在個人理財上僅靠想像,通常都會把它想得太美好,與事實差距很大.一旦確認記錄,對你的影響是很大的.
不管你用什麼方式記帳,最重要的事要去記錄.不管你是用小本子或是軟體如quicken或money,要堅持下去把它變成是一種習慣.發生支出或收入時,儘快的記錄下來.最重要的是不要現在就評斷自己.追蹤花費只是資料收集的練習.現在還不是適當的時機來改變自己消費的習慣.


編列預算
追蹤你的花費數週後,用你收集到的花費資料來編列預算.根據一本書的統計,有55%的富豪有編列預算.很多人,包括我自己,常常半途而廢.有很多原因,可能是編預算很無聊,或許我們認為不需要,或許因為我們不知道怎麼開始.但是預算可以提供你錢該去的地方,而不會有多少錢花多少錢.

今年我開始使用pearbudget這個線上預算.

開始要有生活緊急備用金
我以前都過著月光族的生活,賺多少花多少.只要沒有發生什麼意外,賺多少花多少是相安無事的.然而意外時常發生,車子撞車,需要修車,生場大病,醫藥費很貴付不出來,怎麼辦,喬治&瑪莉現金卡或是信用卡拿來應急,利上加利,債務越滾越大,小危機解決了,卻招來大危機. 我去年初才擺脫月光族的惡習,開始建立生活緊急備用金,去年底才存15000,當然不夠,今年的目標是達到20萬,加油.
建立生活緊急備用金的優先性大於擺脫負債,一旦你的生活緊急備用金存到30000元,你就可以開始攻擊負債.在台灣可以考慮開HSBC Direct的帳戶,它的利息大約是其他銀行活存的三倍,因為是生活緊急備用金,你必須存放在隨時可以提領的戶頭,那定存就不合格了.每當你有收入時,轉個一千,二千進去,最好是用自動扣除的方式.

擺脫負債
你是不是被信用卡債及房貸壓得喘不過氣?把擺脫這些債務當成是2008年的要務.我過了好幾年月光族的生活,不過幸運的是,我並沒有背負這些債務.

如果你意志堅決,你可以先存錢處理高利息的債務,如果你試過卻失敗的話,可以考慮使用債務雪球的方法.
1. 將你的債務依欠債金額排列.
2. 規劃好每個用要挪多少錢來還債.
3. 除了欠債金額最少的外,其它都還最低應付金額.
4. 把你所有可用的每一分錢都拿來還金額最少的債務.
5. 當第一筆債務還掉,開始攻擊次低的債務.

退休金帳戶
如果你還年輕,你會認為你根本不需要去開什麼退休金帳戶.年輕人,你錯了.不管你多年輕,現在就趕快開始為退休存錢.你越早開始對你越有利.我年輕的時候,沒人告訴我這檔事,你很幸運,有人告訴你,我36才開始,如果你26就開始,你就比我多了十年來儲退休後所需要的巨額費用,有本書提到,最大的投資錯誤,就是沒有為退休計劃,沒有儘力為退休做準備.台灣退休帳戶選擇不多,我是利用勞退新制的自提部份5%來因應,今年想辦法把它提高為6%,有扣有保障, 總比沒扣拿來花掉好.

花費少於你的收入
雖然是最基本的理財常識,可是很多人沒法做到.花費少於你的收入,你才有辦法累積收入.如果你有記錄你的花費及編列預算,這是很容易做到的.就算你沒有記錄你的花費,就算你沒有編預算,只要花費少於你的收入,就可以讓你領先你的同儕.

理財自動化
這裡強調的是自動扣款,一旦事情都自動,人為的因素就少了;基金的投資自動扣款,久而久之,你就會習慣一部份的錢不能用;發薪日就自動轉帳到高利息的線上帳戶.少了人為干預的因素,你就不容易把事情搞糟.勞退新制自提是不錯,自動扣掉指定比率的薪水,又不納入年所得稅中,大多數都質疑其操作績效,專門的人在弄也好過我們這些凡夫俗子在股海浮沈.

自我教育
知識就是力量. 去年一整年我在個人理財的大轉變,都是耳濡目染天天看以下這些個人理財網站改變的,很可惜這些都是英文的,所以有空都譯介這些很棒的個人理財網站:
The Simple Dollar
Get Rich Slowly

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找更高收入的工作或者是學著如何少花錢

Am I Better Off Seeking Higher Pay or Learning How to Spend Less?

老實說，一年前的我會是想要前著，既然我有高收入，我就不在乎花多少，因為我收入多。現在呢？兩著都想要，問題魚與熊掌不可兼得。以現實的情況看來，高收入的工作與我無緣，我現在能做的只有學習如何少花錢。這篇文章作著點出很多有趣的論點，摘錄如下：

每次跟大家說如何少花錢簡約，就會有讀者反應，幹麼浪費時間在省這點小錢，應該把時間花在提升工作賺錢。當我提到創業，就會有讀者反應創業是如何的不容易，花費少一點比較實在。

到底那一邊才是對的？其實這兩邊都追求相同目的：您的收入遠大於你需要的花費，這是真正的財務自由。生涯專家通常不認同簡約的價值，簡約派的通常不熱絡於個人生涯增進。讓我們看看雙方的理由。

花少一點！

你少花一塊錢，你就多一塊錢可以投資和建構未來。富蘭克林說的：「存一分即賺一分」。就是這個道理。

只是並沒有這麼難去有額外的錢來還債或投資。每天，只要積極做出抉擇不要花不該花的錢。如果有機會少花錢，那就把握。選擇最終能省錢的方法。

簡約與守財奴(cheapskate)是有差別的。花的少並不代表都不花 -- 而是把花的每一分錢發揮最大價值。

重點是任何人都可以簡約 -- 一點都不需要特別的技巧安裝節約能源的裝置，根據總擁有成本選購昂貴的東西，在家做簡單的食物，重複使用東西，娛樂方面的花費減少。任何人都可以做這些事，不需要企業家的技能。

賺多一點！

你可以花時間簡約，但是再怎麼做也比不上雙倍的薪水。專注你的生涯。再怎麼簡約都比不上調薪和賺大錢。
生涯和事業是需要長時間的投入與努力，以及與人溝通的能力。簡約只能省小錢，大錢只能靠事業。

我的選擇

賺多一點，需要很大的犧牲。以廠為家，自己的事業更慘，幾乎醒著的時候，都是在工作，不是所有的人都願意做這個犧牲。我就是不願意，我有我自己的個人生活，要回家帶小孩，放假要休閒，既然我賺不了大錢，只好省錢了!

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買東西的藉口

我工作這麼認真表現這麼好，這是我應得的。-- 這是造成你理財失敗的主因，你還會找更多的藉口。避免這個最好的方法是設定一個目標，達成後，才獎勵自己。例如生活備用金存到三萬元或信用卡倩都付完，就買個限定金額的東西獎賞自己。

買這個東西不會有多大影響。-- 聚砂成塔。小花費累積多了也變成大花費。中餐外食吃70元，一個月就2100，還不如從家裡帶飯盒，把2100拿來一個月上一次好一點的館子。

別人會怎麼看我。-- 不跟你收取任何費用，讓我告訴你一個天大的秘密，，大部份人比較在意自己，不太會在乎你。不用擔心別人會怎麼看你。做你自己，別人就會看到自己的錯誤。除此之外，生活中人來來去去，有些人認為你很好，有些人就不一定。就拿婚喪喜慶這檔事來說，禮金不必打腫臉充胖子，包不起就不用包，不必再意別人的看法。

我沒有足夠的時間和體力。 -- 的確，方便有時候真好。感謝上蒼有洗衣機這種東西。但如果你有金錢問題，你應該就要好好坐下來，認真地想一想你的時間跑去那裡，重新評估什麼是你生命中重要的事。

這些藉口我都用過，既使現在有時也會用。但是要記得的是，把腳步慢下來，重新評估什麼是重要的，找出什麼需要修正，然後做自己認為對的事，讓別人瞠目結舌。

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冷水坑到擎天崗走日人路下八煙

冷水坑到擎天崗走日人路下八煙

日期: 2007.10.27 (Saturday)
參加人員: 余福晏,陳亮宇夫婦,陳麗文,林秋菊,鄒燕玉
航跡資訊: [GDB] [GTM] 地圖
你走過的路在google earth看起來像這個
行程記錄:

06:11	中壢火車站搭區間車,亮宇夫婦從楊梅搭同班次火車上來.
07:00	台北火車站,轉乘捷運淡水線到劍潭.週六早上這個時候,捷運車廂內相當空.
07:15	捷運劍潭站,轉搭紅五上陽明山.這個時間的劍潭站,有一大部份的人是要爬山的,從背包衣著可以看得出來,主要是因為這裡有紅五,小15,小19.
08:00	陽明山公車總站,在這裡轉搭108遊園公車,第一班沒上車,等第二班上車,其實如果小15坐得到,坐小15是比較直接,不用繞一大圈,考慮到今天算是輕鬆休閒路線,帶大家多繞些路,認識一下環境,二子坪,小油坑,中湖,擎天崗,再來冷水坑.
08:54	冷水坑遊客服務中心,海拔724公尺,剛下車,明顯感覺涼意,大伙將外套穿上,背包上肩開始出發.
08:57	牛奶湖觀景台,海拔752M,有些伙伴第一次來,不免俗的,帶大家上去看一下白色的牛奶湖.
09:01	菁山吊橋,有人在施工,快速通過.
09:12	瞭望台,海拔765M,這裡是看七星山的好地方,不過今日只能看到電台的電塔的部份,再上去的七星山都被雲霧遮住,不過還是可以看見從冷水坑登山口上爬的人龍.再前行經過兩處往絹絲步道叉路,便到了擎天崗的太陽谷,這裡的風大,我們往嶺頭喦方向走去.
09:40	嶺頭喦旁日人路入口,海拔768公尺, 嶺頭喦土地公前解說牌說明:"這兒是金包里大路,從金山往士林翻山越嶺的最高點,附近有一山巨岩,稱為嶺頭喦(岩的古字)，是古代商邑旅人來往的中途休息站；自清代乾隆年間，由竹子山山麓茶園移駐的土地公，是他們心靈的最佳慰藉，他已伴著我們的祖先及這塊土地歷盡二百餘年的滄桑，也將護衞著我們的子孫到永遠。" 大土地公廟後面有個小巧古意的小土地公廟。
10:00	省市界石,還沒跨過去是台北市，跨過去便是台灣省了，這裡遠遠朓望金山。
10:10	水源地,水潺潺地流著，裝了一些水，等下泡茶用。水源地解說牌說明:從前由金包里來此，無論是擔魚，或趕路，一定會停下來喝水，歇息一會。此地水質甘美，清涼解渴，是賴在舊宅的水源。昔日老人喝好水後，會把水弄濁，這舉動常招來年輕人的不悅，不解老人的用心，因剛爬上坡很喘，年輕人不懂調息後再喝水比較不容易嗆到。等水清了，呼吸也調勻了，此時喝水才不會傷到身體。所以，年輕氣盛的少年也不妨偶爾體會一下老者的苦心吧!　水源地旁邊又接上河南勇路的石階，再往前走是個風景不錯的展望處，可以俯看嶺腳庄。 "下方的綠野平疇，是一塊平坦的台地，周圍有大油坑溪及上磺溪蜿蜒流經，附近常可見到石厝，茅屋聚落，及各種採硫，藍染，植茶，採礦，牧業遺跡。沿途並有河南勇路及日人路縱橫交錯期間，當我們在此欣賞美麗的自然景觀，也是瞭解先民奮鬥最佳歷程。"
10:21	土地公,海拔576M。走到這裡，就知道山豬豐厝地不遠了。
10:26	山豬豐厝地，有兩棟復舊當初的建築，並非原建築。
10:36	打石場,"所謂打石場，乃當年興建許顏橋時所需之石材，即在此處「生產製造」，現場並展示兩種昔日搬運石材的工具及當年築橋用剩之石板，以提供遊客在此緬懷先人開路築橋之辛苦。"　此打石場歷史之久已超過百年，在此處，可發現十塊有明顯鑿痕的石板，當年是如何將這些石板搬運到距離一百九十公尺處的許顏橋呢？打石場的地勢較高，若是以人或牲畜搬運，恐需耗費不少力氣，也許沿途鋪放圓木，再石板放在上面，或推滾，或拉扯前進，才能運抵目的地吧!
10:46	打石場解說亭，在這裡休息。這裡有一條路下來，應該是河南勇路。
11:07	許顏橋，這橋也不是原橋，也是復舊的。解說牌說明如下：早在清朝年間，這條路一直是石門，金石居民挑魚，擔茶及運送硫礦的重要通道，只因上磺溪溪水湍急，人畜涉溪而過皆感不便，甚而造成貨物的損失，於是一位居住於石門阿里磅的許清顏先生便自行出資搭設一座石橋，帶給往來民眾不少便利，可惜年代久遠石橋早已被沖毀，原貌如何已難考究，為方便遊客行走，故在原地重建石橋，並延用許顏橋舊名。
11:15	八煙叉路，我們選擇石階路往八煙。
11:20	番坑瀑布，水量還不少。
11:40	水圳，在此處煮食，遇到有正義感的解說人員勸說不要在國家公園內煮食，其實自己知道不行，可是還是做了，直賠不是，下次到陽明山國家公園帶乾糧就好了！也省得炊煮的麻煩。水圳前一堆橘子皮，可不是我們丟的。
12:29	八煙站,海拔327公尺，在這邊等皇家客運.

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回顧７個財務自由的步驟

七個財務自由的步驟，

1. 首先建立三萬塊的生活備用金
2. 清償所有的除了房貸以外的負債
3. 存三到六個月的生活費
4. 全家收入的15%存入退休基金
5. 為孩子存以後讀大學的教育基金
6. 儘早還清房貸
7. 藉由投資累積財富

在2006年開始，這裡面任何一個我都沒有做，我過著月入月光的生活，我總是想著怎樣用信用卡可以買到我二個月薪水的東西。

我變了，經過十個月，相當痛苦的過程，這七件事，我雖然還沒有完全達到，可是我正一步步朝向完成前進。

我的生活備用金目前只有13,483元，離三萬還有一點距離，不過快到一半了!

我減少消費，消費也百分之九十九現金消費，我每月的卡債，準時全額付掉。

三到六個月的生活費我還沒做到，一萬多塊大約只有半個月。不過有在進步。

我老婆是老師，政府沒到，她的退休比較優渥，不需要考量。我從上個月自提5%入退休金，既節稅又強迫自己為退休打算。

兩個女兒，一個月一萬一定期定額基金，目前已經78,000，希望他們讀大學時，這筆錢能發揮作用。還有15年可以增強。

我跟父母住，我不打算買房子。

我現在才剛開始，生活備用金，及三個月的生活費，都還沒有完成，等這些目標達成，有多的錢，才會積極去投資，加油啦!　

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戒咖啡

喝咖啡會喝上癮，就像抽煙一樣，抽煙大家都知道不好，所以常常聽人在戒煙。不過咖啡這種東西，很多人就把它跟有氣質聯想在一起，喝個咖啡好像就比較時髦，附庸風雅一下。有些人上班前習慣一定要買杯Starbucks的咖啡，要戒談何容易。

沒有健康險怎麼過

我一個月除了全民健保外，我還有買健康醫療險，一個月要繳1,384的保費。1,384看起來不多，可是一年就要16,608的保費。老實說我的保額只能算是基本的，更完善的保障，要繳的錢絶對高出這很多。比上不足，比下有餘，這樣額度的保費，也有不少人繳不出來。那怎麼辦呢？你可能是百分之１５至２０的健康寶寶，所以你敢賭賭看，可是風險很大。一旦發生重大疾病或出意外，你可是要花一大筆醫療費，可沒有保險cover.

Frugal for Life有一篇blog Live on less --Well Being，提出一些看法，值得與大家分享。

不管是否有保險構成的保障網，你要儘可能保持健康才能維持健康快樂。一旦生病或發生意外事故需要醫療時，你有再大的保障，你還是不快樂。

幾個方法，有些是常識，有些說比做簡單。

1. 基本個人衞生--不讓感冒和受涼上身，常洗手，咳嗽時用手蓋住嘴，刷牙，保持個人清潔。

2. 預防--運動和攝取適當營養。你可以提早一站下車走路上班或是每天早上走路。少吃垃圾食物，多吃對身體有益的身物。不做戕害自己身體健康的事。

3. 看病先從小診所開始--台灣聰明的人都去讀醫學院，所以醫生很多，小診所也很多，不過台灣人都喜歡往大醫院跑，費用較貴，也不一定較好。聰明一點選擇。

4. 買一般的藥--就跟衣服一樣，不要迷信名牌，有健保給付的就用健保給付的。

5. 當你生病時--好好照顧自己，外注意衣著，多喝水把體內的壞東西排出，儘量多睡覺，基本上，做你會告訴你孩子做的事。

6. 留意信口開河的銷售員--現在網路這麼發達，在你要嘗試新的東西前要先查清楚。像最近的奈波水，奈波食鹽水是個很子的例子。

7. 熟能生巧--沒辦法自己理髮，可以請朋友或家人幫忙，用勞力服務來交換。

8. 延長清潔用品的使用壽命--洗髮清用完，加點水進去，還是可以用，就是不要不洗。

9. 慢慢來--走路開車都一樣，難免會發生意外，但是要把傷害降到最低。

10. 笑--多笑就像呼吸一樣。

11. 記得要放鬆--光壓力就對身心有不好的影響。記得找時間放鬆一下自己，做自己感興趣的事，出去走走。